نقش کرادفاندینگ در کاهش ریسک مالی کسب‌وکارهای بیمه‌شده در ایران

به گزارش پول و تجارت،‌ فضای کسب‌وکار در ایران همواره با پیچیدگی‌ها و چالش‌های خاص خود در حوزه تامینمالیمواجه بوده هست. این چالش‌ها، به‌ویژه برای کسب‌وکارهای کوچک و متوسط (SMEها) و استارت‌آپ‌ها، می‌تواند به طور مستقیم بر تاب‌آوریمالیو توانایی آنها در مدیریت ریسک‌های عملیاتی و استراتژیک تاثیر بگذارد. درک این چالش‌ها، بستر لازم را برای بررسی نقش راهکارهای نوینتامینمالی، شامل کرادفاندینگ، در کاهش ریسکمالیکسب‌وکارهای بیمه‌شده فراهم می‌آورد.چشم‌انداز تامین مالی و مدیریت ریسک در ایرانچالش‌های تامین مالی سنتی برای کسب‌وکارهای ایرانیدریافت تسهیلات بانکی در ایران با موانع متعددی روبروست که فراتر از صرفاً نرخ سود یا وثایق هست. رکودهای طولانی‌مدت و فضای نامساعد کسب‌وکار از مهمترین علل ایجاد مطالبات غیرجاری در صنعت بانکداری ایران به شمار می‌روند. این شرایط کلان‌اقتصادی، در کنار محدودیت‌های فنی و تخصصی در زمینه اعتباری و فرآیندهای نامناسب نظارت بر مصرف تسهیلات، به افزایش مطالبات معوق دامن زده هست. مسئله عدم انطباق وثایق و تضمینات با نیازهای بانک‌ها، و نیز عدم اعتبارسنجی دقیق یا عدم تمایل تسهیلات‌گیرنده به بازپرداخت، از دیگر موانع ساختاری محسوب می‌شوند. این مشکلات، تامینمالیکسب‌وکارهای نوپا را به یکی از چالش‌های اصلی نظاممالیتبدیل کرده هست.انتقادات نمایندگان مجلس از کوتاهی بانک‌ها در پرداخت وام‌های خرد، ازدواج و مسکن نشان‌دهنده یک مشکل سیستمی در دسترسی به منابعمالیاست. عملکرد بانک‌ها در پرداخت تسهیلات با ابهام جدی مواجه هست و این امر به وضوح یک تنگنای اعتباری سیستمی را نمایان می‌سازد. این وضعیت، دسترسی به سرمایه را برای بسیاری از کسب‌وکارها، به‌ویژه SMEها و استارت‌آپ‌ها، دشوار می‌سازد و آنها را در معرض ریسک نقدینگی و عدم توانایی در توسعه قرار می‌دهد. این امر، نیاز مبرمی به منابع تامینمالیجایگزین و مکمل را برجسته انجام می‌دهد.بانک‌ها در اعطای وام‌ها به سابقه اعتباری و توانایی بازپرداخت فرد یا شرکت، و نیز وضعیتمالیکلی شرکت توجه ویژه‌ای دارند. برای مثال، شرکت‌های سهامی خاص این امکان را دارند که تا ۱۰ برابر سرمایه اولیه خود تسهیلات وام دریافت کنند، اما این امر مستلزم واریز حداقل ۳۵٪ از سرمایه اولیه در حساب بانکی و حفظ آن تا زمان تکمیل ثبت شرکت هست. به علاوه، بخشنامه‌های جدید بانک مرکزی، مانند شرط اصلی برای وام‌های بالای ۵ میلیارد تومان، محدودیت‌های بیشتری را برای دریافت تسهیلات ایجاد کرده‌اند. بانک‌ها به دنبال سوابق پرداخت‌های گذشته و سوابقمالیدر خصوص وام‌ها هستند. این موانع و الزامات سخت‌گیرانه، به‌ویژه برای کسب‌وکارهای نوپا و کوچک که فاقد سابقه اعتباری قوی یا وثایق کافی هستند، می‌تواند به معنای عدم دسترسی به سرمایه حیاتی برای رشد و حتی بقا باشد.مشکلات در سیستم بانکی به طور مستقیم به افزایش ریسکمالیکسب‌وکارها منجر خواهد گردید، حتی اگر این کسب‌وکارها بیمه‌شده باشند. بیمه ممکن هست خسارات ناشی از رویدادهای خاص را پوشش دهد، اما نمی‌تواند مشکل ساختاری تامینمالیرا حل کند. عدم پرداخت به موقع بدهی‌ها و مطالبات معوق می‌تواند آثار منفی گسترده‌ای بر کسب‌وکارها داشته باشد. این مشکل نه تنها به خاطر ناتوانی در بازپرداخت وام‌های موجود هست، بلکه به خاطر دشواری در اخذ تسهیلات جدید نیز تشدید خواهد گردید. محدودیت‌های اعتباری و وثیقه‌ای، به‌ویژه برای شرکت‌های نوپا، باعث خواهد گردید که آنها در مراحل حیاتی رشد خود با کمبود سرمایه مواجه شوند. این کمبود سرمایه به طور مستقیم ریسک نقدینگی، ریسک عملیاتی و سرانجام، ریسک بقای کسب‌وکار را افزایش می‌دهد.معرفی کرادفاندینگ به عنوان راهکاری نوین و مکملدر چنین چشم‌اندازی،تامینمالیجمعییا کرادفاندینگ (Crowdfunding) به عنوان یک روش نوین و مکمل در حوزه تامینمالی، در جهان و مدتی هست که در ایران نیز رونق پیدا کرده هست. این مفهوم به معنای تامین وجوه نقدی مورد نیاز یک کسب‌وکار یا موسسه برای شروع یا توسعه فعالیت، یک پروژه و طرح نوین هست. کرادفاندینگ با مشارکت تعداد زیادی سرمایه‌گذار، تمام یا بخشی از سرمایه مورد نیاز یک طرح یا فعالیت مشخص را جمع‌آوری انجام می‌دهد.پلتفرم‌های تامین جمعی فرصتی بی‌نظیر برای کارآفرینان ایجاد کرده‌اند تا ایده‌های خود را عملی کنند و زندگی خود را متحول سازند. این روش به کسب‌وکارهای کوچک و متوسط (SMEها)، استارتاپ‌ها، طرح‌های دانش‌بنیان، و سایر طرح‌ها امکان تامینمالیمی‌دهد که پیش از این تنها از طریق وام بانکی یا سرمایه‌گذار جدید ممکن قرار دارای بود و اغلب با مشکلات زیادی مواجه می‌شدند.برخلاف روش‌های تامینمالیسنتی که در آن یک گروه کوچک از افراد یا موسسات سرمایه را تامین می‌کنند، کرادفاندینگ به کسب‌وکارها اجازه می‌دهد تا وجوه مورد نیاز خود را از جمعی از سرمایه‌گذاران علاقمند به پروژه جذب کنند. این رویکرد نوآورانه به کسب‌وکارها کمک انجام می‌دهد تا جامعه‌ای از حامیان را حول پیشنهاد خود ایجاد کرده و از قدرت جامعه آنلاین برای کسب بینش‌های بازار و دسترسی به مشتریان جدید بهره‌مند شوند.کرادفاندینگ صرفاً یک ابزار تامینمالینیست، بلکه یک کاتالیزور برای رشد کسب‌وکارهای کوچک و نوپا هست که ستون فقرات اقتصاد هر کشوری را تشکیل می‌دهند. برای کسب‌وکارهای بیمه‌شده، دسترسی به این منبعمالیمی‌تواند به معنای کاهش ریسک ورشکستگی ناشی از کمبود سرمایه اولیه یا سرمایه در گردش باشد، حتی اگر بیمه، ریسک‌های عملیاتی یا دارایی را پوشش دهد. این امر به پایداری بلندمدت کسب‌وکار کمک انجام می‌دهد.۱. کرادفاندینگ: سازوکارها، انواع و مزایای استراتژیکتامینمالیجمعی، که در فارسی با عنوان کرادفاندینگ (Crowdfunding) شناخته خواهد گردید، یک روش نوظهور و قدرتمند برای جذب سرمایه هست که از پتانسیل شبکه‌های اجتماعی و پلتفرم‌های آنلاین بهره می‌برد. این مفهوم به معنای تامین وجوه نقدی مورد نیاز یک کسب‌وکار یا موسسه برای شروع یا توسعه فعالیت، یک پروژه و طرح نوین هست. فلسفه اصلی کرادفاندینگ بر مشارکت جمعی استوار هست؛ به این معنا که به جای اتکا به تعداد محدودی از سرمایه‌گذاران بزرگ یا نهادهایمالیسنتی، سرمایه مورد نیاز از طریق مشارکت تعداد زیادی از افراد، هر یک با مبالغ کوچک، جمع‌آوری خواهد گردید. این روش امکان جذب سرمایه برای اهداف متنوعی شامل راه‌اندازی کسب‌وکار، توسعه محصول جدید، حمایت از یک هدف اجتماعی یا حتی کمک به افراد نیازمند را فراهم انجام می‌دهد.کرادفاندینگ فراتر از یک ابزار صرفاًمالی، یک پدیده اجتماعی-اقتصادی هست که از قدرت “جمع” (Crowd) برای حل مشکلاتمالیبهره می‌برد. فلسفه آن بر مشارکت اجتماعی و ایجاد حس مسئولیت اجتماعی استوار هست. این رویکرد به کسب‌وکارها امکان می‌دهد تا “جامعه‌ای از حامیان” را حول ایده یا محصول خود ایجاد کنند. این جامعه می‌تواند بازخورد ارزشمند، حمایت و حتی مشتریان وفادار را فراهم کند ، که به نوبه خود به “اعتبارسنجی بازار” و “بازاریابی” محصول یا خدمت کمک انجام می‌دهد. این ویژگی، کرادفاندینگ را نه تنها به ابزاری برای کاهش ریسکمالی، بلکه به ابزاری برای کاهش ریسک‌های غیرمالی مانند ریسک بازار (عدم تقاضا) و ریسک شهرت (Reputational Risk) تبدیل انجام می‌دهد. برای کسب‌وکارهای بیمه‌شده، یک جامعه حامی می‌تواند در زمان بحران‌ها (مانند بلایای طبیعی) به عنوان یک بافر اجتماعی عمل کرده و به بازسازی سریع‌تر کسب‌وکار کمک کند. این بُعد از کرادفاندینگ، مکمل بیمه‌های سنتی هست که عمدتاً خساراتمالیرا پوشش می‌دهند.مدل‌های اصلی کرادفاندینگ و ویژگی‌های هر یکتامینمالیجمعی در طول زمان تکامل یافته و مدل‌های مختلفی را شامل خواهد گردید که هر یک ویژگی‌ها، مزایا و کاربردهای خاص خود را دارند. شناخت این مدل‌ها برای کسب‌وکارها و سرمایه‌گذاران جهت انتخاب بهترین گزینه حیاتی هست:کرادفاندینگ مبتنی بر اهدا (Donation-based Crowdfunding): در این مدل، افراد به صورت داوطلبانه و بدون انتظار بازگشتمالیمستقیم، مبالغی را به پروژه‌ها یا سازمان‌ها اهدا می‌کنند. این نوع کرادفاندینگ معمولاً برای اهداف خیریه، اجتماعی، یا پروژه‌های شخصی استفاده خواهد گردید و فرآیند آن بسیار ساده و سریع هست. مشارکت اجتماعی در این مدل به عنوان یک ابزار قدرتمند عمل انجام می‌دهد و افراد احساس مسئولیت اجتماعی کرده و به تامین منابعمالیپروژه‌های مختلف کمک می‌کنند.کرادفاندینگ مبتنی بر پاداش (Reward-based Crowdfunding): در این مدل، حامیان در ازای کمکمالی، پاداش‌های غیرمالیدریافت می‌کنند که معمولاً شامل محصول یا خدمتی هست که توسط شرکت ارائه خواهد گردید. این مدل به طور معمول توسط استارت‌آپ‌هایی که در حال راه‌اندازی محصول یا خدمت جدید هستند و به تامینمالیبرای توسعه یا تولید نیاز دارند، استفاده خواهد گردید. پاداش‌های ارائه شده می‌تواند تجربه انحصاری و جذابی برای سرمایه‌گذاران ایجاد کند و به حفظ حمایت‌کنندگان فعلی و جدید کمک انجام می‌دهد. این روش به کسب‌وکارها اجازه می‌دهد تا مفاهیم خود را با حداقل سرمایه‌گذاری اولیه آزمایش کنند و به ایجاد جامعه‌ای از پذیرندگان اولیه و حامیان برند کمک انجام می‌دهد.کرادفاندینگ مبتنی بر بدهی (Debt-based Crowdfunding / Peer-to-peer Lending): این مدل شبیه به وام‌های سنتی هست، با این تفاوت که وام‌گیرنده به جای یک بانک، از جمعی از سرمایه‌گذاران وام دریافت انجام می‌دهد. کسب‌وکار متعهد خواهد گردید که وام را به همراه سود در یک دوره زمانی مشخص بازپرداخت کند.مزایای این مدل شامل حفظ مالکیت کسب‌وکار (برخلاف تامینمالیسهامی)، فرآیند سریع‌تر نسبت به بانک‌های سنتی، الزامات واجد شرایط بودن کمتر سختگیرانه، برنامه بازپرداخت ثابت و هزینه‌های بالقوه پایین‌تر هست. کرادفاندینگ بدهی‌محور مستقیماً به عنوان جایگزینی برای وام‌های بانکی سنتی مطرح خواهد گردید. مزایایی چون “فرآیند سریع‌تر” و “الزامات کمتر سخت‌گیرانه” آن را برای SMEها در ایران که با چالش‌های متعدد وام بانکی (مانند رکود طولانی، عدم انطباق وثایق، و عدم اعتبارسنجی دقیق) روبرو هستند ، به شدت جذاب انجام می‌دهد. این مدل می‌تواند به کسب‌وکارها کمک کند تا نیازهای نقدینگی خود را با سرعت بیشتری تامین کنند. این امر می‌تواند به طور مستقیم ریسک نقدینگی ناشی از دسترسی محدود به تسهیلات بانکی را برای کسب‌وکارهای بیمه‌شده کاهش دهد. این امر نیز می‌تواند فشار بر سیستم بانکی را کاهش داده و به تنوع‌بخشی اکوسیستم تامینمالیدر ایران کمک کند.کرادفاندینگ مبتنی بر سهام (Equity-based Crowdfunding): در این مدل، سرمایه‌گذاران در ازای کمکمالیخود، سهام یا بخشی از مالکیت شرکت را دریافت می‌کنند. سرمایه‌گذاران در این مدل به عنوان سهامدارانی با تعهد طولانی‌مدت در پروژه شرکت می‌کنند و از موفقیت آینده پروژه سود می‌برند. این مدل برای جذب مبالغ بالاتر و شرکت‌هایی که مایل به ارائه سهام هستند، مناسب هست. این روش به افراد امکان می‌دهد تا با سرمایه‌گذاری در شرکت‌ها، در موفقیت آنها شریک شوند و پتانسیل بازدهمالیداشته باشند.انتخاب استراتژیک مدل کرادفاندینگ بر اساس ریسک و اهداف کسب‌وکار بسیار مهم هست. هر مدل مزایا و ریسک‌های متفاوتی را برای کسب‌وکار و سرمایه‌گذار به همراه دارد. انتخاب مدل مناسب بستگی به نیازهایمالیخاص کسب‌وکار، مرحله رشد آن، تمایل به واگذاری مالکیت و نوع محصول یا خدمت ارائه شده دارد. برای مثال، یک استارت‌آپ که به دنبال اعتبارسنجی محصول و جذب مشتریان اولیه هست، ممکن هست از مدل پاداش‌محور استفاده کند. در مقابل، یک شرکت در حال رشد که به سرمایه بیشتری نیاز دارد، می‌تواند به مدل سهام‌محور روی آورد. انتخاب نادرست مدل می‌تواند ریسک‌های جدیدی (مانند رقیق شدن غیرضروری سهام یا تعهدات بازپرداخت سنگین) را به همراه داشته باشد. درک این تفاوت‌ها برای شرکت‌های بیمه نیز مهم هست تا بتوانند مدل‌های بیمه‌ای متناسب با ریسک‌های خاص هر نوع کرادفاندینگ (مثلاً ریسک عدم بازپرداخت در مدل بدهی یا ریسک دعاوی سهامداران در مدل سهام) را ارائه دهند.مزایای فراتر از تامین سرمایه: اعتبارسنجی بازار، ایجاد جامعه حامیان، حفظ کنترل کسب‌وکارکرادفاندینگ فراتر از صرفاً یک ابزار تامینمالی، مجموعه‌ای از مزایای استراتژیک را برای کسب‌وکارها به ارمغان می‌آورد که به طور غیرمستقیم به کاهش ریسکمالیو افزایش تاب‌آوری آنها کمک انجام می‌دهد:اعتبارسنجی بازار (Market Validation): کمپین‌های کرادفاندینگ به کسب‌وکارها این امکان را می‌دهند که علاقه بازار را نسبت به محصول یا ایده خود بسنجند. یک واکنش قوی از سوی حامیان می‌تواند نشان‌دهنده تقاضای بالا باشد، در حالی که عدم دستیابی به اهداف تامینمالیمی‌تواند بازخورد ارزشمندی برای بنیان‌گذاران فراهم کند تا محصولات خود را بیشتر بهبود بخشند. این فرآیند به کسب‌وکارها اجازه می‌دهد تا مفاهیم خود را با حداقل سرمایه‌گذاری اولیه آزمایش کنند.ایجاد جامعه حامیان و بازاریابی: کمپین کرادفاندینگ می‌تواند به عنوان یک سکوی پرتاب بازاریابی عمل کند. این پلتفرم‌ها به استارت‌آپ‌ها کمک می‌کنند تا آگاهی ایجاد کرده و جامعه‌ای از پذیرندگان اولیه و حامیان برند وفادار را توسعه دهند. این جامعه می‌تواند بازخورد ارزشمند، حمایت و حتی مشتریان وفادار را فراهم کند. مشارکت اجتماعی در این مدل به عنوان یک ابزار قدرتمند عمل انجام می‌دهد و افراد احساس مسئولیت اجتماعی کرده و به تامین منابعمالیپروژه‌های مختلف کمک می‌کنند. این تعامل مستقیم با مشتریان/حامیان، بازخورد ارزشمندی را فراهم انجام می‌دهد که می‌تواند به بهبود محصول یا خدمت کمک کند. این فرآیند به ایجاد “سرمایه اجتماعی” (Social Capital) کمک انجام می‌دهد که در زمان بحران‌ها می‌تواند به عنوان یک شبکه حمایتی عمل کند.حفظ کنترل کسب‌وکار: برخلاف روش‌های تامینمالیسنتی مانند سرمایه‌گذاری خطرپذیر یا سرمایه‌گذاران فرشته که اغلب در ازای سرمایه، سهام و حق رای در تصمیم‌گیری‌ها به دست می‌آورند، کرادفاندینگ به بنیان‌گذاران اجازه می‌دهد تا کنترل بیشتری بر جهت و چشم‌انداز شرکت خود داشته باشند. در مدل بدهی‌محور، پس از بازپرداخت وام، تعهد شرکت به سرمایه‌گذاران پایان می‌یابد و مالکیت حفظ خواهد گردید.افزایش اعتماد به نفس و انگیزه: تامین سرمایه اجتماعی از طریق کرادفاندینگ باعث افزایش اعتماد به نفس مدیران و کارآفرینان خواهد گردید. وقتی که افرادی از جامعه در پروژه یا کسب‌وکار سرمایه‌گذاری می‌کنند، این به معنی تایید و تعهد به موفقیت آن هست. این اعتماد به نفس می‌تواند به کارآفرینان انگیزه و انرژی بیشتری برای رشد و توسعه پروژه‌ها بدهد.تنوع‌بخشی به منابع تامینمالی: کرادفاندینگ یک جایگزین ارزشمند برای منابع تامینمالیسنتی فراهم انجام می‌دهد، که می‌تواند به ویژه برای استارت‌آپ‌هایی که هنوز واجد شرایط تامینمالیبانکی نیستند یا آماده مذاکره با سرمایه‌گذاران خطرپذیر نیستند، مفید باشد. این روش به افراد امکان می‌دهد تا در پروژه‌هایی که به آنها اعتقاد دارند سرمایه‌گذاری کنند، که به طور بالقوه منجر به منابعمالیمتنوع‌تر و دسترسی عادلانه‌تر به سرمایه خواهد گردید. با این روش امکان دارد تنوع بیشتری به سبد سرمایه‌گذاری داد و میزان ریسک را تقسیم کرد.تأثیرگذاری اجتماعی و ایجاد شغل: کرادفاندینگ می‌تواند به واقعیت‌بخشی به فعالیت‌های اجتماعی و کارآفرینانه، سرعت بخش توسعه اقتصاد محلی و ایجاد شغل کمک کند. این امر به ویژه در ایران که با چالش‌های اقتصادی و بیکاری مواجه هست، از اهمیت بالایی برخوردار هست.با این حال، کرادفاندینگ چالش‌هایی نیز به همراه دارد. کمپین‌های کرادفاندینگ عمومی هستند، که به معنای دیده شدن شکست‌ها یا اشتباهات استارت‌آپ‌ها هست. این می‌تواند به شهرت و چشم‌انداز آینده آسیب بزند. مدیریت یک کمپین موفق نیازمند زمان و منابع قابل توجهی برای بازاریابی، ارتباطات و انجام تعهدات هست. این می‌تواند بنیان‌گذاران را از سایر جنبه‌های حیاتی کسب‌وکارشان منحرف کند.۲. کرادفاندینگ و کاهش ریسک مالی کسب‌وکارهای بیمه‌شدهکسب‌وکارهای بیمه‌شده، با وجود پوشش‌های بیمه‌ای، همچنان در معرض انواع ریسک‌هایمالیقرار دارند که می‌تواند بقا و رشد آنها را تهدید کند. کرادفاندینگ به عنوان یک ابزار تامینمالینوین، پتانسیل قابل توجهی در کاهش این ریسک‌ها، چه به صورت مستقیم و چه غیرمستقیم، دارد. این بخش به تفصیل به بررسی چگونگی این تاثیرگذاری می‌پردازد.کاهش ریسک نقدینگی و تامین سرمایه در گردشیکی از مهمترین ریسک‌هایمالیبرای کسب‌وکارها، ریسک نقدینگی هست. این ریسک زمانی رخ می‌دهد که یک شرکت قادر به تبدیل دارایی‌ها به نقدینگی برای پرداخت تعهداتمالیخود نباشد. در ایران، نظر به چالش‌های دریافت وام بانکی و محدودیت‌های اعتباری ، کسب‌وکارهای کوچک و متوسط اغلب با کمبود نقدینگی مواجه می‌شوند. این وضعیت می‌تواند به عدم توانایی در پرداخت هزینه‌های عملیاتی، حقوق کارکنان، و حتی بدهی‌ها منجر شود که سرانجام بقای کسب‌وکار را به خطر می‌اندازد.کرادفاندینگ، به‌ویژه از نوع بدهی‌محور (Peer-to-peer lending)، می‌تواند به عنوان یک جایگزین سریع‌تر و با الزامات کمتر از وام‌های بانکی سنتی عمل کند. این امر به کسب‌وکارها امکان می‌دهد تا نیازهای سرمایه در گردش خود را با سرعت تامین کنند و از بروز بحران‌های نقدینگی جلوگیری نمایند. پلتفرم‌هایی مانند “هم‌آفرین” و “سپهرینو” در ایران، طرح‌های تامین سرمایه در گردش برای کسب‌وکارهای مختلف را با موفقیت انجام داده‌اند. برای مثال، طرح تامین سرمایه در گردش جهت خرید و فروش انواع پوشک با موفقیت ۱۵۰ میلیارد ریال جذب کرد. نیز طرح تامین سرمایه در گردش جهت تولید قهوه ساز برقی اکسیر اوپال ۱۲.۵ میلیارد تومان جذب کرد. این پروژه‌ها نشان می‌دهند که کرادفاندینگ می‌تواند به کسب‌وکارها کمک کند تا نیازهایمالیخود را تامین کرده و به رشد و توسعه خود ادامه دهند.با تامین نقدینگی از طریق کرادفاندینگ، کسب‌وکارها می‌توانند از تحمیل هزینه‌های اضافی ناشی از مطالبات معوق یا جریمه‌های بانکی جلوگیری کنند. نیز، دسترسی به سرمایه از طریق کرادفاندینگ می‌تواند به شرکت‌ها کمک کند تا موجودی کافی را حفظ کرده و از مشکلات ناشی از کمبود نقدینگی در دوره‌های رکود یا فصلی جلوگیری کنند. این امر، به ویژه برای کسب‌وکارهای بیمه‌شده، به معنای کاهش ریسک‌های عملیاتی ناشی از کمبود نقدینگی هست که بیمه به تنهایی قادر به پوشش آن نیست.مدیریت ریسک بازار و تنوع‌بخشی به جریان‌های درآمدیریسک بازار شامل تغییرات در رقابت، تقاضای مصرف‌کننده، یا مقررات صنعتی هست که تا حد زیادی خارج از کنترل کسب‌وکارها قرار دارد. اتکا به یک محصول یا خدمت واحد، کسب‌وکار را در برابر نوسانات بازار آسیب‌پذیرتر انجام می‌دهد. کرادفاندینگ می‌تواند به کسب‌وکارها کمک کند تا جریان‌های درآمدی خود را متنوع کرده و ریسک بازار را کاهش دهند.از طریق کرادفاندینگ، کسب‌وکارها می‌توانند محصولات یا خدمات جدید را با حداقل سرمایه‌گذاری اولیه آزمایش کنند و علاقه بازار را بسنجند. این “اعتبارسنجی بازار” اولیه، به شرکت‌ها کمک انجام می‌دهد تا قبل از سرمایه‌گذاری‌های بزرگ، از تقاضا برای محصول خود اطمینان حاصل کنند. برای مثال، یک کمپین کرادفاندینگ موفق برای یک محصول جدید، نشان‌دهنده وجود بازار و کاهش ریسک عدم تقاضا هست. این امر به کسب‌وکارها اجازه می‌دهد تا در صورت عدم موفقیت کمپین، محصول خود را بازنگری کرده و از ضررهای بزرگتر جلوگیری کنند.به علاوه، کرادفاندینگ می‌تواند به ایجاد جامعه‌ای از حامیان و مشتریان وفادار کمک کند. این جامعه، به عنوان یک منبع بازخورد ارزشمند، به شرکت‌ها کمک انجام می‌دهد تا محصولات خود را مطابق با نیازهاMir hoseini: ی بازار تنظیم کنند و وفاداری مشتری را افزایش دهند. این وفاداری مشتری، به نوبه خود، جریان‌های درآمدی پایدارتری را در بلندمدت تضمین کرده و ریسک وابستگی به یک منبع درآمدی واحد را کاهش می‌دهد.افزایش تاب‌آوری مالی و بقای کسب‌وکارتاب‌آوریمالیبه توانایی یک کسب‌وکار برای مقاومت در برابر شوک‌هایمالیو بازیابی سریع از آنها اشاره دارد. تحقیقات نشان می‌دهد که کسب‌وکارهایی که از طریق کرادفاندینگ تامینمالیمی‌کنند، نرخ بقای بالاتری نسبت به شرکت‌های تامینمالیشده به روش‌های سنتی دارند. این امر به ویژه در مورد استارت‌آپ‌ها صادق هست که به طور سنتی ریسک بالاتری دارند.دلایل متعددی برای افزایش تاب‌آوری کسب‌وکارهای تامینمالیشده از طریق کرادفاندینگ وجود دارد:دسترسی به سرمایه کافی: شرکت‌هایی که سرمایه بیشتری از طریق کرادفاندینگ جذب می‌کنند، نرخ تعطیلی کمتری دارند. این نشان می‌دهد که دسترسی به سرمایه کافی، نقش حیاتی در طول عمر کسب‌وکار ایفا انجام می‌دهد. پلتفرم‌هایی مانند دونگی، پروژه‌های موفقی با مبالغ قابل توجهی را تامینمالیکرده‌اند، شامل تامین سرمایه در گردش برای خرید و فروش بذر ذرت با ۱۲۵ میلیارد ریال و تولید و فروش اسلب فولاد با ۲۵۰ میلیارد ریال. این مبالغ قابل توجه، به کسب‌وکارها امکان می‌دهد تا نیازهایمالیخود را برطرف کرده و به رشد و توسعه بپردازند.تنوع‌بخشی به منابعمالی: اتکا به یک کانال تامینمالیواحد (مانند وام بانکی) می‌تواند ریسک قابل توجهی را به همراه داشته باشد. کرادفاندینگ با ارائه یک مسیر جایگزین برای جذب سرمایه، به کسب‌وکارها کمک انجام می‌دهد تا منابعمالیخود را متنوع کنند. این تنوع، در صورت بروز مشکل در یکی از کانال‌ها، به شرکت اجازه می‌دهد تا از سایر منابع بهره‌مند شود و تاب‌آوری خود را افزایش دهد.ایجاد بافرمالی: کرادفاندینگ می‌تواند به عنوان یک بافرمالیدر برابر شوک‌های ناگهانی عمل کند. در شرایط بحرانی مانند بلایای طبیعی، کمپین‌های کرادفاندینگ می‌توانند با سرعت وجوه اضطراری را برای بازسازی و بازیابی جمع‌آوری کنند. این فوریت در جذب سرمایه، که در منابع تامینمالیسنتی کندتر هست، به کسب‌وکارها کمک انجام می‌دهد تا سریع‌تر به فعالیت بازگردند.سرمایه اجتماعی و شبکه‌های حمایتی: کرادفاندینگ به ایجاد “سرمایه اجتماعی” کمک انجام می‌دهد که شامل شبکه‌های حمایتی و اعتماد متقابل هست. این روابط نزدیک می‌تواند در زمان بحران‌ها، حمایتمالیو عاطفی فوری فراهم کرده و به حل مشکلات جمعی کمک کند. این شبکه‌ها، تاب‌آوریمالیکسب‌وکارها را افزایش می‌دهند و به آنها امکان می‌دهند تا با وجود چالش‌ها، به فعالیت خود ادامه دهند.نقش کرادفاندینگ در بهبود پروفایل ریسک برای شرکت‌های بیمه‌شدهبرای کسب‌وکارهای بیمه‌شده، کرادفاندینگ نه تنها ریسک‌هایمالیکلی را کاهش می‌دهد، بلکه می‌تواند به طور خاص پروفایل ریسک آنها را در چشم شرکت‌های بیمه بهبود بخشد و حتی بر نیازهای بیمه‌ای آنها تاثیر بگذارد.کاهش ریسک نکول (Credit Risk): نظر به اینکه کرادفاندینگ می‌تواند به کسب‌وکارها در تامینمالیو حفظ نقدینگی کمک کند، احتمال نکول آنها در بازپرداخت بدهی‌ها کاهش می‌یابد. این امر می‌تواند به بهبود رتبه اعتباری کسب‌وکار و بنابراین، دسترسی آسان‌تر به بیمه‌های تجاری با شرایط بهتر کمک کند. پلتفرم‌های کرادفاندینگ اغلب خود فرآیندهای اعتبارسنجی و ارزیابی ریسک دقیقی را برای پروژه‌ها انجام می‌دهند ، که این اطلاعات می‌تواند برای شرکت‌های بیمه نیز مفید باشد. برای مثال، پلتفرم دونگی، پروژه‌ها را از جنبه‌های مختلفی شامل وضعیتمالی، سوابق اجرایی، و ضمانت‌های ارزیابی انجام می‌دهد.افزایش شفافیت و شهرت کسب‌وکار: پلتفرم‌های کرادفاندینگ بر شفافیت اطلاعاتی تاکید دارند. کسب‌وکارها ملزم به ارائه جزئیات طرح، اهدافمالی، و نحوه مصرف وجوه هستند. این شفافیت، اعتماد سرمایه‌گذاران را جلب انجام می‌دهد و به ایجاد شهرت مثبت برای کسب‌وکار کمک انجام می‌دهد.یک کسب‌وکار شفاف و معتبر، در چشم شرکت‌های بیمه نیز ریسک کمتری دارد، زیرا اطلاعات کافی برای ارزیابی ریسک در دسترس هست و احتمال تقلب یا سوءمدیریت کاهش می‌یابد. این شفافیت می‌تواند به کاهش حق بیمه یا دسترسی به پوشش‌های بهتر منجر شود.تنوع‌بخشی به منابع سرمایه و تاثیر بر هزینه‌های بیمه: تنوع‌بخشی به منابع تامینمالی، ریسک وابستگی به یک منبع واحد را کاهش می‌دهد. این امر می‌تواند به طور غیرمستقیم بر هزینه‌های بیمه تاثیر بگذارد. یک کسب‌وکار با منابعمالیمتنوع، از نظر شرکت‌های بیمه، ریسک ورشکستگی یا عدم توانایی در پرداخت خسارت‌های کوچک‌تر را کمتر دارد. اگرچه کرادفاندینگ به طور مستقیم حق بیمه را کاهش نمی‌دهد ، اما می‌تواند به بهبود کلی پروفایل ریسک شرکت کمک کند. یک شرکت بیمه‌شده که از طریق کرادفاندینگ به سرمایه دسترسی دارد، ممکن هست در مواجهه با یک رویداد خسارتMir hoseini: ‌بار، تواناییمالیبیشتری برای پوشش فرانشیز یا هزینه‌هایی که بیمه پوشش نمی‌دهد، داشته باشد. این می‌تواند ریسک کلی شرکت بیمه را کاهش دهد.مکمل بیمه در مدیریت ریسک‌های خاص: کرادفاندینگ می‌تواند در کنار بیمه، به مدیریت ریسک‌های خاصی کمک کند. برای مثال، در بیمه سایبری، کرادفاندینگ می‌تواند برای تامینمالیاقدامات پیشگیرانه یا بازیابی سریع پس از حملات سایبری استفاده شود، که مکمل پوششمالیبیمه هست. در بیمه حوادث فاجعه‌بار (Catastrophe Bonds)، کرادفاندینگ می‌تواند سرمایه لازم را برای شرکت‌های بیمه در مواجهه با رویدادهای فاجعه‌بار فراهم کند. این امر، ریسک انتقال از بیمه‌گران به سرمایه‌گذاران را فراهم کرده و به تنوع‌بخشی سبد سرمایه‌گذاری کمک انجام می‌دهد.پوشش ریسک‌های جدید و نوآورانه: کرادفاندینگ در بیمه یک مفهوم نسبتاً جدید هست که از قدرت تامینمالیجمعی برای ارائه پوشش بیمه‌ای برای ریسک‌های خاص یا رویدادهای فاجعه‌بار استفاده انجام می‌دهد. این مدل می‌تواند بیمه را برای افراد و کسب‌وکارهایی که قبلاً قادر به پرداخت آن نبودند، قابل دسترس‌تر کند. این امر به‌ویژه برای SMEها که ممکن هست در تامین پوشش‌های بیمه‌ای سنتی با چالش مواجه باشند، مفید هست.۳. هم‌افزایی کرادفاندینگ و بیمه: تقویت تاب‌آوری کسب‌وکاردرک هم‌افزایی بین کرادفاندینگ و بیمه برای کسب‌وکارهای بیمه‌شده، به منظور ایجاد یک استراتژی جامع مدیریت ریسک، حیاتی هست. این دو ابزار، هرچند متفاوت، می‌توانند یکدیگر را تکمیل کرده و تاب‌آوریمالیکسب‌وکارها را در برابر طیف وسیعی از ریسک‌ها به طور قابل توجهی افزایش دهند.کرادفاندینگ به عنوان مکمل بیمه در پوشش ریسک‌های مالیبیمه، یک جزء حیاتی در مدیریت ریسک برای هر کسب‌وکار هست که حفاظتمالیدر برابر رویدادهای پیش‌بینی نشده‌ای که می‌توانند عملیات را مختل کرده و منجر به زیان‌هایمالیقابل توجهی شوند، فراهم انجام می‌دهد. بیمه‌نامه‌های تجاری معمولاً طیف وسیعی از ریسک‌ها شامل خسارت اموال، دعاوی مسئولیت و از دست دادن درآمد به خاطر وقفه در کسب‌وکار را پوشش می‌دهند. بدون بیمه تجاری کافی، یک حادثه واحد می‌تواند به طور بالقوه یک کسب‌وکار را ورشکست کرده و سال‌ها تلاش را از بین ببرد.با این حال، بیمه محدودیت‌های خاص خود را دارد. بیمه خسارات را “پس از وقوع” حادثه پوشش می‌دهد. نیز، چندین ریسک‌ها مانند ریسک نقدینگی ناشی از عدم دسترسی به وام بانکی یا ریسک بازار ناشی از عدم تقاضا برای یک محصول جدید، مستقیماً توسط بیمه‌های سنتی پوشش داده نمی‌شوند. اینجاست که کرادفاندینگ می‌تواند به عنوان یک مکمل قدرتمند عمل کند.پوشش شکاف‌های نقدینگی: کرادفاندینگ می‌تواند به کسب‌وکارها کمک کند تا شکاف‌های نقدینگی را که ممکن هست بیمه پوشش ندهد، پر کنند. برای مثال، در صورت بروز یک حادثه که منجر به وقفه در کسب‌وکار خواهد گردید، بیمه ممکن هست درآمد از دست رفته را پوشش دهد، اما ممکن هست پرداخت‌ها زمان‌بر باشد. در این مدت، کرادفاندینگ می‌تواند نقدینگی فوری را برای پوشش هزینه‌های جاری و حفظ عملیات فراهم کند. این امر به ویژه برای SMEها که ذخایر نقدینگی محدودی دارند، حیاتی هست.تامینمالیبرای بازیابی و بازسازی: پس از بلایای طبیعی یا حوادث بزرگ، بیمه ممکن هست خساراتمالیرا پوشش دهد، اما فرآیند بازسازی و بازیابی ممکن هست به سرمایه اضافی نیاز داشته باشد که فراتر از پوشش بیمه‌ای هست. کمپین‌های کرادفاندینگ برای کمک‌های اضطراری و بازیابی پس از بلایا به طور فزاینده‌ای مورد استفاده قرار می‌گیرند. این کمپین‌ها می‌توانند با سرعت وجوه لازم را برای بازسازی زیرساخت‌ها، تامین مجدد موجودی یا حتی حمایت از کارکنان آسیب‌دیده جمع‌آوری کنند. این امر به کسب‌وکارها امکان می‌دهد تا سریع‌تر به فعالیت بازگردند و ریسک ورشکستگی پس از فاجعه را کاهش دهند.مدیریت ریسک‌های نوظهور و غیرقابل بیمه: چندین ریسک‌ها، مانند ریسک‌های مرتبط با فناوری‌های نوظهور یا ریسک‌های اجتماعی، ممکن هست به راحتی توسط بیمه‌های سنتی پوشش داده نشوند یا حق بیمه بسیار بالایی داشته باشند. کرادفاندینگ می‌تواند راهی برای تامینمالیپروژه‌هایی باشد که به دنبال کاهش این ریسک‌ها هستند یا به عنوان یک شبکه ایمنی برای آنها عمل کند.بیمه کرادفاندینگ: یک لایه حفاظتی جدیدبا رشد کرادفاندینگ، نیاز به پوشش‌های بیمه‌ای تخصصی برای محافظت از کسب‌وکارهایی که از این روش تامینمالیاستفاده می‌کنند، نیز افزایش یافته هست. “بیمه کرادفاندینگ” یا به طور دقیق‌تر، برنامه‌های بیمه مسئولیت مدیران و افسران (D&O Insurance) که شامل “حفاظت از دعاوی سرمایه‌گذاران” خواهد گردید، برای شرکت‌هایی که از طریق کرادفاندینگ جذب سرمایه می‌کنند، ضروری هست.حفاظت در برابر دعاوی سرمایه‌گذاران: زمانی که هزاران سرمایه‌گذار به ساختار سرمایه یک شرکت اضافه می‌شوند، احتمال دعاوی حقوقی نیز افزایش می‌یابد. این دعاوی می‌تواند به دلایل مختلفی شامل اقدامات نادرست، اظهارات نادرست از وظایف امانتی، یا سوءمدیریت دارایی‌های شرکت مطرح شود. بیمه D&O با پوشش دعاوی سرمایه‌گذاران، از مدیران و افسران شرکت در برابر هزینه‌های قانونی، تسویه حساب‌ها و خسارات محافظت انجام می‌دهد. این پوشش از دارایی‌های شخصی مدیران محافظت کرده و تضمین انجام می‌دهد که سرمایه جذب شده از طریق کرادفاندینگ به خاطر هزینه‌های حقوقی از بین نرود.افزایش اعتبار و اعتماد سرمایه‌گذاران: داشتن بیمه مناسب، به ویژه بیمه D&O با پوشش دعاوی سرمایه‌گذاران، به کسب‌وکار اعتبار می‌بخشد. این نشان می‌دهد که بنیان‌گذاران در مورد مدیریت ریسک جدی هستند و یک شبکه ایمنی برای سرمایه‌گذاران فراهم کرده‌اند. این امر می‌تواند اعتماد سرمایه‌گذاران را افزایش داده و جذابیت کمپین کرادفاندینگ را بیشتر کند.پوشش ریسک‌های عملیاتی مرتبط با کمپین: علاوه بر بیمه D&O، سایر بیمه‌نامه‌ها نیز برای کسب‌وکارهایی که کمپین کرادفاندینگ راه‌اندازی می‌کنند، مهم هستند:بیمه مسئولیت سایبری (Cyber Liability): نظر به حجم بالای داده‌ها و تراکنش‌های آنلاین در پلتفرم‌های کرادفاندینگ، ریسک حملات سایبری و نقض داده‌ها بالاست. بیمه مسئولیت سایبری از شرکت در برابر هزینه‌های ناشی از نقض داده‌ها، شامل هزینه‌های اطلاع‌رسانی، نظارت بر اعتبار و دعاوی حقوقی، محافظت انجام می‌دهد.بیمه مسئولیت محصول (Product Liability): اگر محصولی که از طریق کرادفاندینگ تامینمالیشده، باعث آسیب جسمی یا خسارتمالیشود، بیمه مسئولیت محصول از شرکت در برابر دعاوی حقوقی محافظت انجام می‌دهد.بیمه مسئولیت محتوا (Content Creator Insurance): برای کمپین‌هایی که محتوای تبلیغاتی زیادی تولید می‌کنند، این بیمه می‌تواند در برابر ریسک‌هایی مانند نقض حق کپی‌رایت یا افترا محافظت کند.نقش پلتفرم‌های کرادفاندینگ در مدیریت ریسکپلتفرم‌های کرادفاندینگ خود نیز نقش مهمی در مدیریت ریسک ایفا می‌کنند و به عنوان یک لایه حفاظتی برای سرمایه‌گذاران و کسب‌وکارها عمل می‌کنند:بررسی دقیق (Due Diligence): پلتفرم‌ها قبل از راه‌اندازی کمپین، بررسی‌های دقیقی را روی پروژه‌ها انجام می‌دهند تا از صحت اطلاعات و واقع‌بینانه بودن وعده‌ها اطمینان حاصل کنند. پلتفرم دونگی، پروژه‌ها را از هفت جنبه مختلف (احراز مدارک، گواهی‌ها، وضعیتمالی، بررسی میدانی، وضعیت طرح، سابقه تامینمالیجمعی، و تضامین) ارزیابی انجام می‌دهد. این بررسی‌ها به کاهش ریسک تقلب و پروژه‌های غیرواقعی کمک انجام می‌دهد.شفافیت و گزارش‌دهی: پلتفرم‌ها اطلاعات کاملی از آخرین وضعیت اجرای فعالیت‌های مرتبط با طرح را از طریق صفحه پلتفرم در دسترس کاربران قرار می‌دهند. این شفافیت در گزارش‌دهی، به سرمایه‌گذاران امکان می‌دهد تا پیشرفت پروژه را رصد کرده و در صورت بروز مشکل، اقدامات لازم را انجام دهند.نتیجه‌گیری و توصیه‌هاکرادفاندینگ به عنوان یک راهکار نوین و مکمل تامینمالی، پتانسیل قابل توجهی در کاهش ریسکمالیکسب‌وکارهای بیمه‌شده در ایران دارد. در شرایطی که سیستم تامینمالیسنتی در ایران با چالش‌های ساختاری و عملیاتی متعددی در اعطای تسهیلات به کسب‌وکارها، به‌ویژه SMEها و استارت‌آپ‌ها، مواجه هست، کرادفاندینگ می‌تواند به عنوان یک دموکراتیزه‌کننده تامینمالی، دسترسی به سرمایه را تسهیل کند. این امر به کاهش ریسک نقدینگی، تامین سرمایه در گردش، و افزایش تاب‌آوریمالیکسب‌وکارها کمک انجام می‌دهد.مزایای کرادفاندینگ فراتر از صرفاً جذب سرمایه هست؛ این پلتفرم‌ها به عنوان ابزاری برای اعتبارسنجی بازار، ایجاد جامعه‌ای از حامیان و مشتریان وفادار، و حفظ کنترل کسب‌وکار عمل می‌کنند. این “سرمایه اجتماعی” ایجاد شده، می‌تواند در زمان بحران‌ها به عنوان یک شبکه حمایتی عمل کرده و به بازیابی سریع‌تر کسب‌وکار کمک کند.هم‌افزایی کرادفاندینگ و بیمه، یک استراتژی جامع مدیریت ریسک را برای کسب‌وکارهای بیمه‌شده فراهم می‌آورد. در حالی که بیمه خساراتمالیناشی از رویدادهای خاص را پوشش می‌دهد، کرادفاندینگ می‌تواند شکاف‌های نقدینگی را پر کرده، سرمایه لازم برای بازیابی پس از حوادث را فراهم آورد، و به مدیریت ریسک‌های نوظهور و غیرقابل بیمه کمک کند. به علاوه، ظهور “بیمه کرادفاندینگ” (مانند بیمه D&O با پوشش دعاوی سرمایه‌گذاران) لایه حفاظتی جدیدی را برای مدیران و شرکت‌ها در برابر ریسک‌های حقوقی ناشی از جذب سرمایه از جمع کثیر سرمایه‌گذاران فراهم انجام می‌دهد.توصیه‌های کلیدی:برای کسب‌وکارهای بیمه‌شده:تنوع‌بخشی به منابع تامینمالی: کسب‌وکارها باید کرادفاندینگ را به عنوان یک منبع تامینمالیمکمل در کنار روش‌های سنتی در نظر بگیرند تا ریسک وابستگی به یک کانال واحد را کاهش دهند.انتخاب استراتژیک مدل کرادفاندینگ: نظر به اهداف و مرحله رشد کسب‌وکار، مدل مناسب کرادفاندینگ (بدهی، سهام، پاداش یاMir hoseini: اهدا) را انتخاب کنند.تمرکز بر شفافیت و ارتباط با جامعه: در کمپین‌های کرادفاندینگ، بر شفافیت کامل اطلاعات، گزارش‌دهی منظم و تعامل فعال با حامیان تمرکز کنند تا اعتماد ایجاد کرده و سرمایه اجتماعی خود را تقویت نمایند.بررسی پوشش‌های بیمه‌ای مرتبط: کسب‌وکارها باید با شرکت‌های بیمه خود در مورد پوشش‌های بیمه‌ای مرتبط با کرادفاندینگ، مانند بیمه مسئولیت مدیران و افسران (D&O) با پوشش دعاوی سرمایه‌گذاران و بیمه‌های سایبری، مشورت کنند.برای شرکت‌های بیمه:توسعه محصولات بیمه‌ای نوآورانه: شرکت‌های بیمه باید پوشش‌های بیمه‌ای جدیدی را طراحی کنند که به طور خاص ریسک‌های مرتبط با کرادفاندینگ را پوشش دهد، مانند ریسک عدم بازپرداخت در مدل‌های بدهی‌محور یا ریسک‌های حقوقی در مدل‌های سهامی.همکاری با پلتفرم‌های کرادفاندینگ: شرکت‌های بیمه می‌توانند با پلتفرم‌های کرادفاندینگ همکاری کرده و خدمات بیمه‌ای تخصصی را به پروژه‌های تامینمالیشده از طریق این پلتفرم‌ها ارائه دهند. این همکاری می‌تواند شامل ارائه بیمه برای اصل سرمایه، بیمه مسئولیت برای پلتفرم‌ها، و بیمه برای ریسک‌های عملیاتی خاص پروژه‌ها باشد.استفاده از داده‌های پلتفرم‌های کرادفاندینگ در اعتبارسنجی: شرکت‌های بیمه می‌توانند از داده‌ها و فرآیندهای اعتبارسنجی پلتفرم‌های کرادفاندینگ برای بهبود ارزیابی ریسک کسب‌وکارهای متقاضی بیمه استفاده کنند. شفافیت اطلاعاتی در کرادفاندینگ می‌تواند به شرکت‌های بیمه در درک بهتر پروفایل ریسک مشتریان کمک کند.برای نهادهای نظارتی و سیاست‌گذاران:توسعه چارچوب‌های نظارتی حمایتی: نظر به رشد کرادفاندینگ، نهادهای نظارتی باید چارچوب‌های قانونی و نظارتی را توسعه دهند که ضمن حمایت از سرمایه‌گذاران و کسب‌وکارها، نوآوری در تامینمالیرا نیز تشویق کند.ترویج هم‌افزایی بین بخش‌هایمالی: سیاست‌گذاران باید به ترویج هم‌افزایی و همکاری بین سیستم بانکی، صنعت بیمه و پلتفرم‌های کرادفاندینگ بپردازند تا یک اکوسیستممالییکپارچه‌تر و تاب‌آورتر ایجاد شود.با بهره‌گیری هوشمندانه از کرادفاندینگ و تلفیق آن با راهکارهای بیمه‌ای سنتی و نوین، کسب‌وکارهای بیمه‌شده در ایران می‌توانند نه تنها بر چالش‌های تامینمالیفائق آیند، بلکه تاب‌آوریمالیخود را در برابر شوک‌های اقتصادی و عملیاتی به طور قابل ملاحظه‌ای افزایش دهند و مسیر رشد و پایداری را هموار سازند.